صندوق التقاعد في نقابة المهندسين

يقول السائل:إنه مهندس ويعمل في القطاع الخاص، والمهندسون الذين يعملون في هذا القطاع ليس لديهم رواتب أو أتعاب تقاعدية،ويوجد في نقابة المهندسين الفلسطينية الأردنية صندوق للتقاعد،فما الحكم الشرعي لهذا الصندوق،أفيدونا؟

الجواب: قرأتُ "نظام التقاعد والتأمين الاجتماعي" المسمى(نظام معدل لنظام التقاعد لأعضاء نقابة المهندسين الأردنيين لسنة 2002م) وهو منشور على موقع نقابة المهندسين-مركز القدس-وبعد دراسة هذا النظام تبين لي ما يلي:

أولاً:مبدأُ التكافل والتعاون مبدأٌ إسلاميٌ أصيلٌ قامت عليه عشرات الأدلة من الكتاب والسنة،وهو أمرٌ حضت عليه الشريعة كما قال الله تعالى:{وَتَعَاوَنُواْ عَلَى الْبرِّ وَالتَّقْوَى وَلاَ تَعَاوَنُواْ عَلَى الإِثْمِ وَالْعُدْوَانِ وَاتَّقُواْ اللّهَ إِنَّ اللّهَ شَدِيدُ الْعِقَابِ}سورة المائدة الآية 2،

وصحَّ في الحديث عن ابن عمر رضي الله عنهما أن رسول الله صلى الله عليه وسلم قال:(المسلم أخو المسلم لا يظلمه ولا يسلمه؛من كان في حاجة أخيه كان الله في حاجته؛ومن فرَّج عن مسلمٍ كربةً،فرج الله عنه كربةً من كرب يوم القيامة،ومن ستر مسلماً ستره الله يوم القيامة)‏رواه البخاري ومسلم،

وقال صلى الله عليه وسلم:(من فرَّج عن مسلم كربةً فرَّج الله عنه كربة من كرب يوم القيامة) رواه البخاري،

وعن أبي هريرة رضي الله عنه قال:قال رسول الله صلى الله عليه وسلم:(من نفَّس عن مؤمنٍ كربةً من كرب الدنيا،نفَّس الله عنه كربةً من كرب يوم القيامة،ومن يسَّر على معسر يسَّر الله عليه في الدنيا والآخرة،ومن ستر مسلماً ستره الله في الدنيا والآخرة،والله في عون العبد ما كان العبد في عون أخيه)رواه مسلم.

وقال صلى الله عليه وسلم(من يسَّر على معسر يسَّر الله عليه في الدنيا والآخرة) رواه مسلم،وقال النبي صلّى الله عليه وسلّم:(إن الأشعريين إذا أرملوا في الغزو أو قلَّ طعام عيالهم بالمدينة جمعوا ما كان عندهم في ثوبٍ واحدٍ ثم اقتسموه بينهم في إناء واحد بالسوية،فهم مني وأنا منهم)رواه البخاري ومسلم.ومعنى أرملوا أي فني طعامهم أو قارب.

وقال النبي صلّى الله عليه وسلّم:(مَثلُ المؤمنين في توادهم وتراحمهم كمثل الجسد الواحد إذا اشتكى منه عضوٌ تداعى له سائر الجسد بالسهر والحمى)رواه مسلم.

وقال النبي صلّى الله عليه وسلّم:(المؤمنُ للمؤمن كالبنيان يشدُّ بعضُه بعضَاً)رواه مسلم.وقال النبي صلّى الله عليه وسلّم:(والله في عون العبد ما كان العبد في عون أخيه)رواه مسلم.

وقال صلى الله عليه وسلم:(الراحمون يرحمهم الرحمن،ارحموا من في الأرض يرحمكم من في السماء)رواه أبو داود والترمذي وقال:هذا حديثٌ حسنٌ صحيحٌ،

وقال رسول الله صلى الله عليه وسلم:(إنما يرحم الله من عباده الرحماء)رواه البخاري.وغير ذلك من النصوص.

ثانياً:من القواعد المقررة شرعاً لصحة أي معاملة أن لا يكون فيها جهالة وغرر،وهو ما كان مجهول العاقبة لا يُدرى هل يحصل أم لا؟

وقد صح في الحديث عن أبي هريرة رضي الله عنه:(أن النبي صلى الله عليه وسلم نهى عن بيع الغرر)رواه مسلم،

ومعاملة الصندوق المذكور فيها غررٌ واضح،حيث إنه قد يشترك شخصٌ في هذا الصندوق وعمره ثلاثون سنة مثلاً ولا يدري هل يصل إلى سن التقاعد أم لا؟

والغرر لا يغتفر في المعاوضات،حيث إن نظام صندوق التقاعد المذكور إنما هو عقد معاوضة،وليس عقد تبرع كما سيأتي.وقد جاء في القاعدة الفقهية"يغتفر في التبرعات ما لا يغتفر في المعاوضات".

ثالثاً:صندوق تقاعد نقابة المهندسين أشبه ما يكون بالتأمين التجاري،ولا يقوم على مبدأ التكافل والتعاون،وإنما يقوم على المعاوضة،ويوضح ذلك ما ورد في المادة (14):[يحدد الراتب التقاعدي الكامل وفقاً للشرائح الثلاث التالية:الشريحة الأولى:راتب تقاعدي شهري مقداره(200)دينار لمن يرغب من الأعضاء في الاشتراك في الصندوق قبل صدور هذا النظام مقابل تأديتهم للعائدات التقاعدية الشهرية على النحو التالي:

(1)أربعة دنانير خلال السنوات الخمس الأولى من تاريخ تخرجه.(2)ستة دنانير إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين ست وعشر سنوات.(3)ثمانية دنانير إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين إحدى عشرة وخمس عشرة سنة.(4)عشرة دنانير إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين ست عشرة وعشرين سنة.(5)اثنا عشر ديناراً إذا تجاوزت المدة التي انقضت على تخرجه عشرين سنة.الشريحة الثانية:راتب تقـاعدي شهري مقداره(280)دينار مقابل تأدية العضو العائدات التقاعدية الشهرية الآتية:(1) ثمانية دنانير خلال السنوات الخمس الأولى من تاريخ تخرجه.(2)اثنا عشر ديناراً إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين ست وعشر سنوات.(3)ستة عشر ديناراً إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين إحدى عشرة وخمس عشرة سنة.(4) عشرون ديناراً إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين ست عشرة وعشرين سنة.(5)أربعة وعشرون ديناراً إذا تجاوزت المدة التي انقضت على تخرجه عشرين سنة.الشريحة الثالثة:راتب تقـاعدي شهري مقداره(400) دينار مقابل تأدية العضو العائدات التقاعدية الشهرية الآتية:(1)اثنا عشر ديناراً خلال السنوات الخمس الأولى من تاريخ تخرجه.(2)ثمانية عشر ديناراً إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين ست وعشر سنوات.(3)أربعة وعشرون ديناراً إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه إحدى عشرة وخمس عشرة سنة.(4)ثلاثون ديناراً إذا تراوحت المدة التي انقضت على تخرجه بين ست عشرة وعشرين سنة.(5)ستة وثلاثون ديناراً إذا تجاوزت المدة التي انقضت على تخرجه عشرين سنة.وورد في المادة(17)من نظام الصندوق:(1)تكون المدة الخاضعة للتقاعد محصورة في عدد الأشهر المسدد عنها أقساط التقاعد الشهرية والغرامات المترتبة عليها فقط.(2)يُحسب الراتب التقاعدي لأيٍ من الشرائح الواردة في المادة(14)من هذا النظام بضرب الراتب التقاعدي الكامل للشريحة في عدد الأشهر التي سددت عنها العائدات التقاعدية الشهرية الخاضعة لتقاعد تلك الشريحة ويقسم الناتج على(360)].

رابعاً:نصَّ نظام الصندوق في المادة(14)على أن يدفع المبالغ المعينة عند بلوغ المشترك سن الستين أو الخامسة والستين كما ورد في المادة(15)أو عند وفاته قبل بلوغه تلك السن المتفق عليها،مع كون هذا المبالغ لا علاقة لها بالاشتراكات التي دفعها المشترك،وهذا يعتبر من باب الربا،لأنه دفعَ مبلغاً محدداً وأخذَ أكثر منه. فالمشترك في الصندوق يدفع مبلغاً محدداً ويأخذ هو أو عائلته مبلغاً مقابله،وهذا أشبه ما يكون بقسط التأمين الذي يدفعه المؤمن له ليأخذ مبلغ التأمين عند الوصول إلى سن معينة أو التعرض لحادثة،ولا يخفى أن ذلك غير جائز شرعاً،وجماهير أهل العلم على تحريم التأمين التجاري.

خامساً:إن المدقق في نظام صندوق تقاعد نقابة المهندسين يظهر له أن من يشترك فيه يدخل ضمن عقد معاوضة،فقد ورد في المادة(12)فقرة(4)[لا يستحق العضو الذي أصيب بعجزٍ كليٍ دائمٍ الراتب التقاعدي كما لا يستحقه ورثته في حال وفاته،إلا إذا كان مسدداً لاشتراكاته التقاعدية لمدة لا يقل مجموعها عن ستين شهراً،وفي غير أي هاتين الحالتين يصرف للعضو أو لورثته تعويضٌ يعادل ثلاثة أضعاف الأقساط المسددة]فهنا المشترك أخذ ثلاثة أضعاف ما دفعه، فهذه معاوضة وليست تبرعاً كما هو الحال في أنظمة التقاعد التي تديرها الحكومات،ومن المعلوم عند الفقهاء أن عقود المعاوضات يجري فيها الربا بخلاف عقود التبرعات،وإذا كان الأمر كذلك فإن عمل هذا الصندوق غير شرعي لاشتماله على الربا بنوعيه ربا الفضل وربا النسيئة،وتحريم الربا قطعي في الكتاب والسنة.

سادساً:ينبغي التنبيه على أن نظام التقاعد المعمول من جهة الحكومات يختلف عن صناديق التقاعد التي تديرها النقابات والشركات والمؤسسات،فأنظمة التقاعد الحكومية تعتبر من عقود التبرعات وليست من عقود المعاوضات[لأن الدولة...معنيةٌ برعاية الموظف وبمن يعول بعد نهاية خدمته وكبر سنه،فما تقتطعه من مرتبه شهرياً تضيف عليه نسبةً تماثل لما اقتطعته منه أو نحوها وتقوم بتشغيلها وتنميتها ثم يصرف له كامل النسبتين بعد تقاعده،وإنما أتت شبهة الربا عند بعض الناس من حيث إن الموظف يدفع مالاً على أقساطٍ قليلةٍ فيأخذ أكثر منها عند تقاعده من الوظيفة،وليس كذلك،إذ حقيقة الأمر أن ما دفعته الدولة من نسبةٍ هو تبرعٌ وليس لقاء عمل،إذ مقابل العمل هو الراتب الشهري الذي يستلمه الموظف آخر الشهر،فهذا من الدولة شبيه بالمكافأة،وأيضًا مما يؤكد أن المعاش التقاعدي عقد تبرع لا معاوضة:أن توزيع هذا المعاش بعد وفاة صاحبه لا يوزع حسب المواريث الشرعية،بل على نمطٍ خاصٍ،مما يدل على أن الدولة لا ترى ما تعطيه للموظف أو ورثته حقاً ثابتاً له وإنما هو تبرع له ومكافأة] www.islamport.com.

وجاء في فتاوى اللجنة الدائمة السعودية ما يلي:[إن ما يُعطى من التقاعد حق التزم به ولي الأمر باعتباره مسئولاً عن رعيته،وراعى في صرفه ما قام به الموظف من خدمة الأمة،ووضع له نظاماً راعى فيه مصلحة أقرب الناس إلى الموظف.ونظراً إلى مظنة الحاجة فيهم]فتاوى اللجنة الدائمة 15/285.

وخلاصة الأمر أن نظام صندوق التقاعد لنقابة المهندسين الأردنيين هو أشبه ما يكون بنظام التأمين التجاري،ومن المعلوم أن التأمين التجاري محرمٌ عند جماهير العلماء المعاصرين،وحرَّمته المجامعُ الفقهية المعتبرة،كما أن صندوق التقاعد المذكور يقوم على عقد معاوضة وليس عقد تبرع،ومن المعلوم عند الفقهاء أن عقود المعاوضات يجري فيها الربا بخلاف عقود التبرعات،وإذا كان الأمر كذلك فإن عمل هذا الصندوق غير شرعي لاشتماله على الربا بنوعيه ربا الفضل وربا النسيئة،ومعلوم أن تحريم الربا قطعي في الكتاب والسنة.وختاماً فلا أنصح بالاشتراك في هذا الصندوق،ومن دخل فيه فأنصحه بألا يأخذ أكثر مما دفع.